Новости банков

Малообеспеченные россияне больше всех платят по кредитам

Малообеспеченные россияне больше всех платят по кредитам
8:30 22.10.2013

На днях Bank of America Merrill Lynch (BAML) опубликовали отчет, согласно которому наименее обеспеченные россияне платят по кредитам больше всех. Данные из этого документа, озаглавленного "Необеспеченное розничное кредитование в России: новая эра", делают гораздо более понятной обеспокоенность Центробанка ситуацией с закредитованностью населения. До этого момента никто не оценивал масштабы закредитованности россиян.

Большая долговая нагрузка характерна для малообеспеченных банковских заемщиков, которые составляют половину экономически активного населения страны, а также среди тех, кто увлекается ссудами на покупку товаров в торговых сетях и кредитными картами. Их выплаты по кредитам, как подсчитали в BAML, составляют уже более половины заработка.

Расчеты производились исходя из среднего уровня доходов по данным Госкомстата и данным опроса банков - лидеров потребительского кредитования. На первый взгляд расчеты не производят угрожающего впечатления. Так, по оценкам аналитиков, отношение среднего долга к средней зарплате составляет 17%. Это меньше, чем, например, в Чехии (18%) или в Польше (23%).

Однако в сегментах рынка розничного кредитования с высокими ставками, а также с учетом сильного расслоения населения в России по уровню доходов картина гораздо тревожнее.

Так, если средний платеж по кредиту на покупку товаров в торговых сетях составляет 12% средней зарплаты гражданина, то для 40% населения он не менее, чем 20% зарплаты. А для тех, у кого есть еще и карточный кредит, этот показатель составляет уже 50% зарплаты и более.

В то же самое время главной причиной ухудшения ситуации является предложение кредитов со стороны банков, а не спрос на них со стороны заемщиков. Самми банки выдали слишком много кредитов бедным россиянам, тем самым поставив себя в очень сложную ситуацию. Пять миллионов заемщиков не смогут рассчитаться с ними ни при каких обстоятельствах.

Пока нельзя утверждать, что все это обернется банковским кризисом, но банкам, специализирующимся на розничном кредитовании, придется выживать в условиях низких прибылей и больших резервов.

Практически все банки сообщают о том, что им приходится делать резервы на случай будущих потерь.

Напомним, по данным Национального бюро кредитных историй, опубликованным в сентябре, россияне должны банкам почти 9 трлн рублей, то есть по 43 500 рублей на каждого, включая стариков и младенцев. Закредитованность, однако, распределена по регионам неравномерно.

Уже есть несколько регионов, в которых практически всё экономически активное население вовлечено в кредитные отношения. Это Свердловская, Иркутская и Челябинская области, Республика Башкортостан и Алтайский край.

С другой стороны, финансовые власти согласны с подобной негативной оценкой как степени закредитованности, так и ответственности банкиров за происходящее. Напомним, что ещё в сентябре этого года Центробанк предпринял целый ряд мер, направленных на торможение рынка потребительских кредитов. Регулятор (с нового года) вводит новые коэффициенты  для расчёта норматива достаточности капитала банка. Так по кредитам, выдаваемым по ставкам, превышающим 60% годовых в рублях, этот коэффициент будет повышен сразу в три раза — с 200% до 600%. Проще говоря, чтобы выдавать подобные займы, банк должен будет в шесть раз увеличить собственный капитал. Для кредитов дороже 45% годовых коэффициент возрастёт со 170% до 300%.

Помимо этого ЦБ согласовывает с Минфином законопроект, наделяющий регулятора правом "ручного" регулирования ставок по кредитам. Фактически, речь идёт о возможном появлении в отечественной практике понятия "ростовщический процент", которое давно и активно используется в различных странах. Для этого регулятор предлагает отслеживать средние ставки по различным видам необеспеченного потребительского кредитования и на основе полученных данных устанавливать максимально допустимую полную стоимость кредита. При этом банки будут не вправе выдавать займы более чем на треть дороже "эталонных" показателей.

Политика ЦБ уже приносит свои плоды — темпы роста потребительского кредитования в стране постепенно замедляются. Однако проблема в том, что именно популярное беззалоговое кредитование давало возможность многим заёмщикам активно перекредитовываться, улучшая реальную картину обслуживания кредитов. Снижение объёмов выдачи таких займов неминуемо приведёт к росту "плохих" долгов.

Отрадно, что власти осознают эту проблему. Ещё в августе этого года, на встрече с Владимиром Путиным, председатель правления Сбербанка Герман Греф пообещал запустить программу рефинансирования долгов. "По нашим оценкам, сегодня закредитованность наших граждан уже достаточно велика, особенно по потребительским кредитам.  И мы видим, что нужно начинать процесс рефинансирования. В частности, в так называемых банках, которые в пунктах продаж предоставляют кредиты, где ставки достигают 90% годовых", — сказал Герман Греф. В итоге на прошлой неделе эта программа Сбербанка официально стартовала. Ставка по таким кредитам составит 17–25,5% годовых в рублях, срок — от трёх месяцев до пяти лет, сумма кредита — от 15 тыс. до 1 млн рублей.

Программа, конечно, правильная, вот только воспользоваться ею смогут лишь заёмщики с положительной кредитной историей. Для тех, кто допустил просрочку по уплате процентов, вход в неё закрыт. Кроме того, по понятным причинам Сбербанк просто не справится с наплывом желающих в масштабах страны.

Подобное развитие ситуации предоставляет неплохие шансы для роста объёмов гораздо менее зарегулированного рынка МФО. Очевидно, что государство предпримет меры по наведению порядка и в этом сегменте, однако этот процесс наверняка растянется во времени, за которое наши сограждане могут успеть получить "зависимость" уже от микрофинансистов.

По материалам: amic.ru, 19rus.info


Комментарии

Добавление комментария

Имя:*
Комментарий:
Полужирный Наклонный текст Подчеркнутый текст Зачеркнутый текст | Выравнивание по левому краю По центру Выравнивание по правому краю | Вставка смайликов Выбор цвета | Скрытый текст Вставка цитаты Преобразовать выбранный текст из транслитерации в кириллицу Вставка спойлера
Введите код: *