Проблемы кредитования

Методики оценки заемщика. Скоринг

Методики оценки заемщика. Скоринг
8:20 23.02.2013
Обращаясь в банк для того, чтобы взять кредит, каждый заемщик понимает, что финансисты будут тщательно и скрупулезно его оценивать и проверять. Банки заинтересованы в минимизации рисков и в том, чтобы каждый выданный заем был возвращен в срок, именно поэтому и разрабатывают специальные методики оценки потенциальных клиентов. О том, что они собой представляют, их отличиях, положительных и отрицательных сторонах мы расскажем далее.


Что хочет знать о вас банк?
Финансистов интересует максимально полная и достоверная информация о вас: работе, целях кредитования, личной жизни, предыдущем опыте кредитования, ваших личностных качествах и многом другом. Так как в личной беседе менеджер может получить ответы лишь на малую часть своих вопросов, клиенту предлагают пройти анкетирование. Если вы оформляете крупную ссуду, ваши устные ответы имеют существенный вес (многие из них менеджер запомнит, запишет, и они непременно повлияют на решение кредитного комитета). Если же вас интересует небольшая сумма, то вам могут сразу предложить заполнить заявление-анкету, не тратя время на разговоры. В некоторых случаях менеджер лично задает вам вопросы и вбивает в программу полученные ответы, в других банках приходится самостоятельно работать с анкетой. После прохождения анкетирования и предоставления полного пакета документов в течение 1-7 дней банк примет решение и сообщит его вам.

Формально так выглядит процедура оценки с точки зрения заемщиков. На самом же деле это достаточно сложный и трудоемкий процесс.

Анализируя кредитоспособность клиента (способность заемщика в будущем полностью и в срок вернуть всю сумму займа с процентами), банк изучает его финансовое положение, кредитную историю, рассчитывает необходимые коэффициенты платежеспособности (о которых мы рассказывали в статье «…»). Очень важно при этом правильно оценить характер заемщика, его добросовестность, готовность к погашению долга. На сегодняшний день существуют 2 основные комплексные методики оценки кредитоспособности клиента, о которых мы расскажем далее.

Методики оценки потенциальных заемщиков
Большинство современных банков используют в своей практике 2 системы оценки кредитоспособности клиентов:
• Экспертная оценка целесообразности предоставления ссуды, или индивидуальный андеррайтинг. В России данный метод подразумевает участие нескольких служб банка. Кредитный менеджер анализирует платежеспособность, параллельно делается запрос в БКИ (мы писали о работе бюро кредитных историй в статье под названием «…»). Юридический отдел анализирует объекты залога, личные документы заемщика, изучает риски и правоустанавливающую документацию. Работа службы безопасности банка заключается в проверке легальности трудоустройства клиента и наличия судимостей.
• Балльные системы оценки кредитоспособности, или скоринговые методы (автоматический андеррайтинг). Ранее скоринг мог выполнять вручную сам экономист отделения, но в течение последних 3-4 лет 90% банков применяют специальное программное обеспечение. Предполагается автоматическое начисление баллов за каждый ответ заемщика на вопрос анкеты и итоговое резюме: можно ли выдать ему ссуду, или нет.

Как правило, экспертная методика применяется в случае ипотечного или автомобильного кредитования, когда речь идет о крупных суммах. К ее преимуществам относятся:
• Более глубокая проверка.
• Возможность более качественно проанализировать каждый фактор, влияющий на кредитоспособность.
• Присутствие человеческого фактора. То, что может не заметить ПО, непременно выявит эксперт (фальшивую печать в паспорте или на справке, нестыковку возраста заемщика с его стажем и т.д.).
• Исключение риска мошенничества кредитного менеджера (в заявке могут указываться нереальные данные - документы при скоринге, как правило, визирует сам сотрудник).

Недостатки экспертной оценки:
• Ее дороговизна: задействованы несколько служб банка, в которых работают высококвалифицированные сотрудники.
• Длительный срок проверки (минимум – 3 дня).
• Человеческий фактор, который можно рассматривать и с негативной точки зрения (невнимательность при анализе, субъективная оценка, предвзятое отношение и т.д.).


Скоринг применяется в основном при потребительском кредитовании на небольшие суммы (об особенностях таких займов мы рассказывали ранее). Преимуществами автоматического скоринга являются:
• Скорость (анализ можно провести даже в присутствии клиента и предоставить ему ответ в течение 15 минут).
• Экономичность. Снижение трудозатрат (все считает специальная программа): не требует высокой квалификации от сотрудника банка. Принимать заявку при автоматическом скоринге может даже человек без высшего образования.
• Объективность – отсутствует человеческий фактор.

Недостатками скоринга являются:
• Более низкое в сравнении с индивидуальнымандеррайтингом качество оценки заемщика (невозможно учесть все факторы в ПО).
• Сложность адаптации скоринговых моделей (99% которых разработаны за рубежом) в России. Так, в Америке наличие нескольких мест работы всячески поощряется, а в нашей стране, напротив, говорит о непостоянстве клиента.
• Возможность системной ошибки (или же ошибки оператора, который вводит данные): указав вместо 10 лет стажа 1 год, менеджер, скорее всего, лишит возможности клиента получить кредит.

Таким образом, скоринг и экспертная оценка принципиально отличаются технологией выполнения, но оба метода имеют свои положительные и отрицательные стороны. Понимая это, многие банкиры, в частности, Райффайзенбанк, пытаются комбинировать методики. Так, заявку у клиента принимает кредитный эксперт, после чего она в электронном виде направляется независимым андеррайтерам (служба безопасности, юридический отдел при этом не задействованы). Сотрудники проверяют клиента по всем доступным им базам, в том числе узнают о наличии судимостей, запрашивают кредитную историю и т.д. При этом финансовые показатели платежеспособности рассчитываются автоматически, оригиналы документов остаются у кредитного менеджера. Таким образом финансисты стремятся сократить риск мошенничества и со стороны клиентов, и со стороны сотрудников, а также повышают качество выполняемой оценки без увеличения срока рассмотрения заявления.


Комментарии

Добавление комментария

Имя:*
Комментарий:
Полужирный Наклонный текст Подчеркнутый текст Зачеркнутый текст | Выравнивание по левому краю По центру Выравнивание по правому краю | Вставка смайликов Выбор цвета | Скрытый текст Вставка цитаты Преобразовать выбранный текст из транслитерации в кириллицу Вставка спойлера
Введите код: *