Проблемы кредитования

Скоринг. Характеристики, анализируемые банком, и пример расчета

Скоринг. Характеристики, анализируемые банком, и пример расчета
8:25 23.02.2013
Заполняя анкету на получение кредита и отвечая на вопросы сотрудника банка, каждый клиент имеет уникальную возможность повлиять на принимаемое впоследствии решение. Большинство потребительских кредитов выдается на основании скоринг-оценивания заемщика: за ответ на каждый вопрос анкеты вы получаете большее или меньшее количество баллов. О том, какие именно вопросы могут содержаться в опроснике, и какой вес каждого из них в балльном выражении, мы расскажем далее. Также дадим практические рекомендации касательно того, как повысить свои шансы на получение ссуды.

Скоринговая модель оценивания
Скоринг стал активно применяться после того, как Д. Дюран определил основные группы факторов, максимально влияющие на степень кредитного риска, и коэффициенты влияния каждого из них. Это была первая, и самая примитивная, модель скоринга. Так, женщины сразу получали 0,4 балла, мужчины – ничего. За каждый год жизни людям старше лет свыше 20 лет начислялся 0,1 балл. Человек с профессией с низким риском получал сразу 0,55 балла, а если у него был еще и банковский вклад – дополнительно 0,45 балла. За страховой полис причиталось 0,19 балла, за наличие в собственности недвижимости – 0,35. Кредитоспособным считался человек, которому удалось перешагнуть за порог 1,25 балла.

Сегодня скоринговые модели намного более сложные и учитывают целый ряд показателей. Встречаются в анкетах и «хитрые» вопросы-индикаторы, дающие возможность оценить, правду ли говорит заемщик. Кроме того, в обязанности кредитного менеджера входит сверять ответы с данными, взятыми из документов (паспорт, справка о доходах, трудовая книжка). Даже если скоринг автоматический, но у сотрудника возникнут подозрения, что вы лжете, вам откажут в выдаче без объяснения причин.

Рассмотрим примерные блоки вопросов одного из ведущих банков России, дающие финансистам представление о вас, как о заемщике, пример начисления баллов и варианты ответов.
1. Общие сведения о клиенте (максимальная сумма – 8 баллов). Сбор информации осуществляется на основании анкеты заемщика, паспорта, предъявленного свидетельства о браке, брачного контракта и свидетельства о рождении детей. Анализируемые характеристики:
• Пол (М – 0 баллов, Ж – 1 балл).
• Возраст (от 20 до 30 – 1 балл; от 30 до 45 – 2; от 45 до 60 – 1).
• Семейное положение (состоит в браке, не состоит в браке – 1 балл; разведен, вдовец – 0 баллов). Некоторые банки дают 1 балл только женатым/замужним, поэтому если у вас гражданский брак, об этом стоит сказать (его учитывают, как и официальный).
• Наличие брачного контракта (есть – 1, нет – 0).
• Наличие иждивенцев (есть – 0, нет - -3). В том числе дети (1 ребенок - -1, 2 - -2 и т.д.). Совет клиентам, у которых есть дети, но в свидетельстве о рождении данные заемщика не указаны: не стоитв таком случае сообщать о детях.
• Место проживания (по найму – 1, в собственном жилье – 2, у родственников – 0).
• Прописка в том же городе, что и банк (да – 3, нет – 0). Совет прост: обращайтесь всегда в отделение по месту прописки.
2. Занятость заемщика (максимальная сумма – 16 баллов). Собираются сведения из анкеты, а также рекомендательного письма, копии трудовой книжки, диплома и т.д. Характеристики:
• Образование (среднее – 0, среднее специальное – 1, высшее -2).
• Связанное лицо (сотрудник данного банка – 5, сотрудник корпоративного клиента банка - 3).
• Вид занятости (собственный бизнес – 0, бюджетная сфера – 1, работа по найму – 2).
• Должность (служащий – 1, руководитель – 2, ТОП-менеджер – 3).
• Соотношение среднемесячных расходов и доходов семьи (расходы составляют до 50% доходов – 3; от 50 до 80% - 0; свыше 80% - -3). Напомним, что вы можете указывать доход не только с основного места работы, но и дополнительный, который можете официально подтвердить. Более детально о данном соотношении мы говорили в статье «…».
3. Активы и обязательства клиента. Оцениваются на основании предоставленных справок и кредитного отчета, полученного в БКИ:
• Среднемесячный доход заемщика (До 1000 у.е. – 0; от 1000 до 2000 – 3; от 2000 до 3000 – 5, свыше 3000 – 6). Оговоримся, что этот параметр и начисляемые баллы будут отличаться в каждом из регионов, приведенные данные – средние по России, для Москвы порог более высокий.
• Динамика дохода (растет – 3; стабилен – 2; снижается – 0).
• Наличие дополнительных подтвержденных доходов (дополнительная зарплата, доходы от аренды, прочие – 1; депозиты – 2; ценные бумаги – 3).
• Наличие обязательств (алименты, плата за обучение - -2; обязательства по кредиту - -3; страховые платежи, обязательства по решению суда - -1). Отметим, то обманывать финансистов нельзя, но, как правило, об оплате за учебу (свою и детей) они могут узнать только от вас.
4. Наличие имущества в собственности. Данные берутся из вашей анкеты, поэтому мы рекомендуем внимательно заполнять каждую графу, не пропуская отдельные только потому, что вы спешите или боитесь, что финансисты потом смогут обратить на указанные вами объекты взыскание. Если любой из вышеперечисленных объектов застрахован, заемщик дополнительно получает 3 балла:
• Приватизированная квартира – 3.
• Дом, дача – 2.
• Дачный участок – 1.
• Автомобиль – 2.
• Катер – 3.
• Прочее – 1.
5. Срок кредитования (чем он меньше, тем больше баллов вы получите): за 1 год – 5, за 2 – 4 и т.д., за 5 лет – 1.
6. При кредитовании под залог начисляются баллы в зависимости от типа обеспечения, его рыночной стоимости, размера первоначального взноса. При автокредитовании на количество начисляемых баллов будут влиять условия хранения авто, наличие у вас прав и стаж вождения.
7. Дополнительные параметры. В данном случае суммы баллов максимальны, но хитрить с банком в этом блоке вопросов не стоит (за ответ «нет» вы получаете 0 баллов):
• Ранее привлекался к уголовной ответственности (-10).
• Есть неисполненные решения суда (-10).
• Клиент находится в данный момент под следствием (-5).
• Заемщику предъявлены гражданские иски (-5).
• Клиент предпринимал попытки получить кредит в других банках (-3). Ответ на этот вопрос банк может увидеть в вашей кредитной истории.

После этого набранные баллы суммируются,затем банк принимает решение. Большинство кредитных организаций ориентируется не только на итоговую сумму, но и на промежуточные. К примеру, в ВТБ-24 при залоговом кредитовании заемщиков делят на 3 категории качества. Если клиент набрал более 65 баллов – он попадает в 1-ю; от 30 до 65 – во вторую; менее 30 – в 3-ю. Клиентов из 1-й категории рекомендуется кредитовать, из 2-й – уменьшать сумму или срок кредитования, ввести поручителей и созаемщиков (об этих категориях мы рассказывали в статье «…»). Клиенты из 3-й категории не могут получить ссуду.

Кроме того, ВТБ-24 присваивает 3-ю категорию следующим группам заемщиков:
• Клиент проживает менее 1 года в городе, в котором расположено отделение банка.
• Отрицательная оценка блока «Общие сведения о клиенте».
• Нулевая оценка блока «Обеспечение» при залоговом кредитовании.

Зная индикативные вопросы и количество баллов, которые вы можете получить за ответы на них, вдумчиво и серьезно подходите к заполнению анкеты-заявления. Не пропускайте пустых строк, указывайте все имеющееся у вас имущество, старайтесь представить справки и документы, подтверждающие дополнительный доход, образование, общий трудовой стаж. Рекомендуем чрезмерно не «откровенничать» с кредитным менеджером, т.к. в беседе вы можете выдать ему сведения, которые снизят ваши шансы на получение ссуды. К примеру, сказав, что цель вашего кредитования – альпинистская экспедиция в горы, вы имеете все шансы услышать отказ: лишний риск банку не нужен.


Комментарии

Наталья, 6 сентября 2014 21:49
А что же делать, если мошенники,по моим документам,зная серию и номер паспорта,водительских прав,пытаются взять кредит! Сейчас не 20 -й век и это практически невозможно! Но КИ они испортили своими заявками! Теперь не могу взять кредит, хотя прсрочек не допускла! Помогите советом пожалуйста!

Добавление комментария

Имя:*
Комментарий:
Полужирный Наклонный текст Подчеркнутый текст Зачеркнутый текст | Выравнивание по левому краю По центру Выравнивание по правому краю | Вставка смайликов Выбор цвета | Скрытый текст Вставка цитаты Преобразовать выбранный текст из транслитерации в кириллицу Вставка спойлера
Введите код: *