Проблемы кредитования

Оценка дохода заемщика влияние величины дохода на размер кредита

Оценка дохода заемщика влияние величины дохода на размер кредита
9:18 23.02.2013
Многие заемщики хотят заранее знать – есть ли у них шанс на получение ссуды, и на какую сумму они могут рассчитывать. Естественно, главный фактор, который влияет на возможный размер займа, – это ваш доход. О том, какой именно является данная зависимость, как вы можете подтвердить свой доход и что делать, если вы получаете «серую» зарплату – мы расскажем в этой статье. Также приведем несколько примеров, наглядно показывающих, как рассчитывают доступную заемщику сумму займа банкиры, и поможем самостоятельно вычислить, на что вы можете рассчитывать, имея тот или иной доход.


Влияние доходов на размер ссуды
Как известно, при оценивании текущей и будущей платежеспособности заемщика банки анализируют и учитывают множество факторов. О некоторых из них, к примеру, о кредитной истории, мы рассказывали ранее. Другие параметры, интересующие финансистов, как правило, включены в скоринг (образование, наличие детей, стаж и т.д.).Полезную информацию на эту тему вы сможете найти в статье скоринг. Но все же главный параметр, от которого напрямую зависит, откажут вам в выдаче кредита или нет, – это ваш доход.

Ранее, в докризисный период, банки не так строго относились к анализу доходов заемщиков. Учитывались неподтвержденные источники финансирования, использовались другие коэффициенты для расчета максимальной возможной суммы займа. Сейчас же практически не учитываются неподтвержденные доходы и различные сомнительные прибавки к зарплате – основными документами, которые интересуют финансистов, стали трудовая книжка и справка о зарплате.

При расчете допустимой суммы займа финансисты используют понятие платежеспособности, т.е. способности лица полностью своевременно выполнять взятые на себя платежные обязательства перед кредитором и бюджетами всех уровней.Наиболее простой способ определить, платеже способен ли клиент – вычесть из его доходов все суммы ежемесячных обязательств и сравнить полученный остаток с ежемесячным платежом по кредиту. Естественно, если остаток ниже, придется либо отказываться от ссуды, либо соглашаться на ее уменьшение.

Некоторые банки применяют другие схемы, например, предполагают, что сумма погашения должна составлять не более чем ½, 1/3 или 1/5 от величины ежемесячного дохода заемщика, и отталкиваются именно от этих цифр. Другие предполагают, что после осуществления всех выплат по своим обязательствам (в том числе и по кредитам) у заемщика должно оставаться еще около 20-30% свободных средств. Данные методики пришли в Россию с Запада, где популярным является понятие «финансового комфорта»: человек не должен ощущать давления, тогда он сможет спокойно работать и выплачивать свой кредит. Если все идет на погашение займа, и при этом заемщику приходится буквально во всем себе отказывать, это угнетает его, он начинает хуже работать и в итоге может вообще отказаться от выплаты ссуды.

Независимо от выбранной схемы расчета максимально возможного размера ежемесячного платежа по кредиту, при котором заемщик сможет погашать ссуду безо всякого ущерба для своего бюджета, банк оперирует понятием «чистый доход». Эта величина рассчитывается как разница между документально подтвержденными доходами и средними постоянными расходами. Расходы могут быть следующими:
Ежемесячные платежи по взятым ранее кредитам.
Коммунальные платежи, в т.ч. оплата телекоммуникационных услуг.
Арендная плата.
Уплачиваемые налоги (в том числе на движимое и недвижимое имущество).
Оплата за образование.
Алименты и иные платежи по исполнительным листам.
Платежи по договорам страхования.
Другие платежи.

Каждый банк разрабатывает свою схему расчета максимально допустимой суммы кредита и ежемесячного платежа, а также устанавливает их зависимость от величины получаемых доходов при помощи специальных коэффициентов. Более подробно об этих формулах мы расскажем далее.


Расчет максимально допустимого ежемесячного платежа по кредиту, исходя из уровня доходов заемщика
Рассмотрим один из наиболее популярных алгоритмов определения платежеспособности заемщика и расчета максимальной допустимой суммы кредита, исходя из величины его ежемесячного дохода. Так, после того, как банк получает на руки документы, подтверждающие доходы заемщика, и его анкету, в которой клиент указывает все свои расходы, финансисты выполняют следующие операции:
Определяют чистый доход (общая сумма дохода за вычетом расходов).
Рассчитывают максимально допустимый ежемесячный платеж.
Исходя из величины данного платежа, определяют максимально возможную сумму кредита и срок.

Подавляющее большинство банков предполагает, что ежемесячно клиент может тратить на погашение ссуды не весь чистый доход, а лишь его часть. При этом каждая финансовая организация устанавливает собственный коэффициент платежеспособности, или поправочный коэффициент (K_п). Максимальный ежемесячный платеж рассчитывается по формуле:
A=Д_ч *K_п , где

A – максимальный ежемесячный платеж;
Д_ч – чистый доход.

При этом коэффициент платежеспособности обычно составляет, в зависимости от выбранного финансового учреждения и типа программы кредитования, от 0,4 до 0,7. Как правило, при ипотечном или автомобильном кредитовании финансисты допускают, что на оплату ссуды клиент может тратить большую часть своего чистого дохода, в то время как с необеспеченными займами ситуация иная. Риски по ним выше, поэтому банки стараются выдавать такие суммы, чтобы у клиентов оставалось минимум 50% свободных средств после внесения обязательного ежемесячного платежа по кредиту.Также величина этого коэффициента может зависеть от размера доходов заемщика. К примеру, если ваша зарплата менее 15 тыс.руб., «поправка» составит 0,3; при доходе от 15 до 25 тыс. руб. коэффициент будет равен 0,5;а при доходах свыше 25 тыс. руб. – 0,6.

Необходимо отметить, что прирасчете средних постоянных расходов не принимаются во внимание расходы на проживание (питание, одежду, приобретение товаров первой необходимости, медикаментов и т.д.). Именно поэтому сумма, которая остается у заемщика после выплаты ежемесячного платежа по кредиту и других постоянных платежей, не должна быть меньше суммы, необходимой на проживание ему и членам его семьи, находящимся у него на содержании. Обычно для ее расчета банки используют величину прожиточного минимума (некоторые организации сами устанавливают необходимый минимум и прописывают его в кредитной политике). При этом финансисты относят к группе лиц, находящихся на содержании у заемщика, его несовершеннолетних детей и неработающих супругу или супруга.

Более детально механизм расчета максимально возможного ежемесячного платежа и общей суммы займа рассмотрим на примере.


Пример расчета доступной клиенту суммы кредита, исходя из величины его чистого дохода
Предположим, что доход клиента согласно справке с места работы составляет 80 000 рублей без удержаний. Среднемесячные расходы, исходя из анкеты, составляют 5 000 рублей. Семья состоит из двух взрослых (супруга не работает) и ребенка.

Рассчитаем чистый доход заемщика:
Д_ч=80 000-13%- 5 000=64 600 (руб.)
Предположим, что K (коэффициент платежеспособности) равен 0,5. Рассчитаем максимально допустимый ежемесячный платеж:
A=64 600*0,5=32 300(руб.)

Последняя установленная правительством Москвы величина прожиточного минимума для трудоспособного населения составила 10 973 руб. и для детей – 8 382 руб. (согласно Постановлению Правительства Москвы от 4 декабря 2012 г. N 695-ПП). То есть, для семьи из 3-х человек общий прожиточный минимум составит 30 328 руб.

Сравниваем полученные данные. После оплаты возможного максимального платежа по кредиту у заемщика остается 32 300 руб. Это больше, чем прожиточный минимум его семьи (30 328 руб.). Следовательно, данный заемщик может рассчитывать на получение ссуды в размере, предусматривающем платеж до 32 300 руб.

Если бы доходов не хватило, банк самостоятельно вычислил бы сумму максимального ежемесячного платежа, исходя из величины доходов заемщика и прожиточного минимума.

Далее банк будет рассчитывать максимально возможную сумму кредита, которую может позволить себе заемщик. Для этого используются формулы расчета аннуитетных или дифференцированных платежей (о них мы писали в статье «Основные способы погашения кредита, какой из них выгоднее»).

Продолжим расчет на основании данных нашего потенциального заемщика, предположив, что его интересует кредит по программе, предусматривающей аннуитетный график погашения займа. Используем уже известные нам формулы:
S=A/K и
K= (i*(1+〖i)〗^n)/((1+ 〖i)〗^n-1), где
S – максимально возможная сумма кредита;
A – максимальный ежемесячный платеж;
K – коэффициент аннуитета;
i= i_год/(12*100) – процентная ставка за один период (месяц);
n – количество периодов (месяцев).

Предположим, что заемщика интересует ссуда на 60 месяцев, ставка – 15% годовых. Рассчитаем максимально возможную величину кредита:
i= 15/(12*100)=0,0125
K=(0,0125*〖(1+0,0125)〗^60)/(〖(1+0,0125)〗^60-1)= 0,026344/1,10718= 0,02379
S= (32 300)/0,02379= 1 357713,32(руб.)

То есть, заемщик, доход которого согласно справке составляет 80 000 руб., и у которого есть неработающая супруга и малолетний ребенок, может рассчитывать получить кредит в размере 1 357 713,32 руб., при условии, что срок кредитования составляет 60 месяцев.

Теперь, когда механизм расчета суммы займа, исходя из уровня доходов, ясен, попробуем разобраться, какие именно источники финансирования банки согласны рассматривать в качестве ваших доходов, и что является их подтверждением. Также рассмотрим, какой может быть ваша зарплата с точки зрения финансовой организации.


Виды источников доходов и способы их подтверждения
Банки интересуются не только величиной получаемых заемщиком доходов, но еще и их источником, а самое главное – возможностью доказать легальность их происхождения. Есть несколько вариантов доходов, которые выделяют банки:
«Белая зарплата». Заемщик официально трудоустроен, о чем свидетельствует заверенная работодателем копия его трудовой книжки и справка по форме 2-НДФЛ. Она заполняется в соответствии с Приказом ФНС России от 6 декабря 2011 г. № ММВ-7-3/909@, которым были внесены изменения в приложение к Приказу от 17 ноября 2010 г. № ММВ-7-3/ 611@ «Об утверждении формы сведений о доходах физических лиц и рекомендаций по ее заполнению, формата сведений о доходах физических лиц в электронном виде, справочников». Основное требование – указание суммы дохода в рублях и копейках, а суммы налога в рублях.
В некоторых случаях финансисты могут попросить вас предоставить справку по форме банка (в таком случае шаблон, который предстоит заполнить бухгалтеру, вам выдадут). Больше всего шансов получить ссуду именно у заемщиков с «белой зарплатой»: она не только может быть полностью учтена при расчете чистого дохода, но и говорит о надежности работодателя (такие зарплаты, особенно, если они высокие, позволяют себе крупные и успешные компании и фирмы). Отметим, что помимо размера оклада, банк поинтересуется еще и стажем (как правило, для получения ссуды нужно как минимум 6 месяцев работать на одном месте, а общий трудовой стаж должен превышать 2 года).
«Серая зарплата». Предполагает получение части зарплаты в конверте. Подтвердить такой доход можно,предоставив справку о реальных доходах, заверенную подписью и печатью работодателя (или справку по форме банка). В данном случае сотрудник банка обязательно перезвонит в бухгалтерию и попросит подтвердить предоставленную информацию. Не все банки соглашаются учитывать «серый оклад»: они могут брать определенный процент от него, либо же не рассматривать его вовсе. Некоторые кредитные организации повышают ставки заемщикам с такими доходами.
Доход от предпринимательской деятельности. Предприниматели для банков являются не самыми желанными клиентами, даже несмотря на то, что доходы от предпринимательской деятельности достаточно высоки. Высокие риски при ведении бизнеса в России и низкие шансы быстро восстановить свою платежеспособность после банкротства приводят к тому, что финансисты неохотно сотрудничают с предпринимателями в рамках потребительских программ кредитования. Подтверждающими доход документами для ИП являются налоговые декларации и выписки об оборотах по счетам. Для владельцев и совладельцев юридических лиц допустимо предоставление бухгалтерских балансов, отчетов о прибылях и убытках. Также банк может попросить представить документы, подтверждающие наличие в собственности основных и оборотных средств, лицензии, копии договоров с контрагентами и т.д.
Неподтвержденный доход. Если вы получаете всю зарплату в конверте, скорее всего, в выдаче займа вам будет отказано.

Помимо вышеперечисленных, банки могут учесть и иные регулярные доходы, которые вы получаете. Например, арендную плату, дивиденды, пенсию, проценты по вкладам и т.д. Вы должны заявить и подтвердить наличие таких источников финансирования, предоставив следующие документы:
Справку о размере назначенной и выплаченной пенсии из отделения Пенсионного фонда или другого государственного органа, который выплачивает вам пенсию.
Документы, подтверждающие ваше право собственности на жилые и нежилые помещения, сдаваемые в аренду с целью получения дохода.
Договораренды помещения.
Налоговую декларациюза последний налоговый период по форме 3-НДФЛ, а также платежные документы, подтверждающие уплату налогов с арендной платы.
Иные договоры гражданско-правового характера, к примеру, авторские договоры, вместе со справкой 3-НДФЛ за последний налоговый период.


Изучив представленную информацию и планируя оформление кредита, вы можете самостоятельно рассчитать ориентировочную сумму займа, на которую сможете рассчитывать, а также подготовить все документы, подтверждающие получение вами тех или иных доходов.


Комментарии

Добавление комментария

Имя:*
Комментарий:
Полужирный Наклонный текст Подчеркнутый текст Зачеркнутый текст | Выравнивание по левому краю По центру Выравнивание по правому краю | Вставка смайликов Выбор цвета | Скрытый текст Вставка цитаты Преобразовать выбранный текст из транслитерации в кириллицу Вставка спойлера
Введите код: *