Проблемы кредитования

Виды потребительского кредитования: экспресс-кредиты

Виды потребительского кредитования: экспресс-кредиты
9:39 23.02.2013

Некоторых заемщиков слегка пугает процедура оформления потребительского займа. Действительно, ведь обычно приходится несколько дней заниматься сбором справок и документов и еще около недели ожидать рассмотрения заявки. С этой точки зрения особенно привлекательными кажутся экспресс-кредиты: они выдаются в день обращения при предъявлении минимального пакета документов. О том, выгодны ли для заемщиков «быстро-займы»,а также об их преимуществах и недостатках мы расскажем далее. Также остановимся более детально на отдельных видах экспресс-кредитов и подходах банков к оценке заемщиков.

Экспресс-кредитование: реалии рынка и основные игроки
Под экспресс-кредитом подразумевается ссуда, выданная на непродолжительный период времени (в среднем – 6-18 месяцев) и на небольшую сумму – обычно от 5 до 500 тыс. рублей. Ее отличительная особенность – оперативность. Банк принимает решение в течение суток (в среднем от 15 минут до 2-х часов). Кроме того, в большинстве случаев экспресс-кредитование подразумевает предоставление только паспорта (иногда в дополнение к нему просят предъявить права, заграничный паспорт, военный билет или любой другой документ, удостоверяющий личность заявителя).

Еще несколько лет тому назад – до кризиса – экспресс-кредитование считалось совершенно невыгодным и дорогим: эффективная ставка, о которой мы рассказывали в предыдущей статье, по отдельным видам продуктов достигала 60-80%. В кризисный период «быстрые кредиты» прекратили выдавать практически все банки по причине высокого риска и отсутствия достаточного количества информации о заемщиках. Именно небольшие экспресс-кредиты наряду с ипотекой (с ее крупными платежами) стали основой портфеля проблемной задолженности большинства банков.

В пост-кризисный период ситуация начала меняться. Теперь средние размеры ставок значительно снижены, а риски банки стремятся сводить к минимуму. Во-первых, налажена работа бюро кредитных историй (ранее мы детально рассказывали об их деятельности в России), во-вторых, банки усовершенствовали механизмы скоринг-оценивания заемщиков. Обязательный расчет полной стоимости кредита и информирование клиентов об эффективной ставке привели к тому, что условия кредитования стали более прозрачными и понятными клиентам.

Основными игроками рынка экспресс-кредитования можно назвать такиебанки, как Хоум Кредит Банк, ОТП-банк, Альфа-Банк, Ренессанс-Кредит, ДжиИ Мани Банк, Банк Москвы, Русский Стандарт и ряд других кредитных организаций. В целом же на рынке действует более 300 финансовых учреждений, занимающихся экспресс-кредитованием. Они предлагают различные программы, отличающиеся не только условиями кредитования (величиной процентной ставки, сроками и т.д.), но и типами выдаваемых займов.

В нашей таблице вы сможете ознакомиться со всеми предложениями крупнейших банков России и их условиями. По каждому из продуктов представлена актуальная и достоверная информация и приведены действующие процентные ставки.

Для того чтобы вы сумели выбрать не только быстрый, но и выгодный кредит, мы более детально расскажем о процентах и комиссиях, которые могут взимать с заемщиков банки, а также напомним о необходимости расчета полной стоимости кредита (которая при экспресс-кредитовании может стать основным индикатором вашей выгоды).

Сколько стоит экспресс-кредит?
Средний размер номинальной ставки варьируется в пределах 15-20% годовых, а эффективной – от 29 до 41% (сюда входят одноразовые и ежемесячные комиссии и обязательные платежи). Однако есть ряд мелких финансовых организаций, которые предлагают менее выгодные условия. В частности, полная стоимость кредита может быть увеличена за счет необходимости оформлять страховку жизни или же ежемесячно выплачивать комиссию в размере от 0,2 до 3%, взимаемую, исходя из начальной суммы займа. Для того чтобы ваш кредит был выгодным, придерживайтесь следующих правил:
• Обращайте внимание не только на информацию, представленную в рекламном буклете, но и просите ознакомить вас с тарифами и базовыми условиями кредитования до подписания договора.
• Получив полный перечень всех комиссий и платежей, при помощи онлайн-калькулятора рассчитайте график и сравните суммы переплаты, величины ежемесячных платежей и эффективные ставки в нескольких банках.

В целом, если вы рассчитали эффективную ставку, и она составляет около 25-35%, можно считать, что экспресс-кредит вам выгоден. Однако есть ряд других банковских продуктов, по которым сумма переплаты значительно ниже. Всегда ли стоит оформлять именно «быстро-кредит», и кому максимально подходят эти программы? Об этом – далее.

Целевая аудитория «быстро-кредитов»

Исследования показали, что чаще всего экспресс-кредитами пользуются женщины в возрасте от 35 до 45 лет, при этом в основном это служащие или специалисты со среднемесячным доходом от 35 до 50 тыс. руб. Обычно клиенты запрашивают 40 – 60 тыс. рублей на срок от 6 мес. При этом эксперты отмечают, что в Россию постепенно приходят западные тенденции – экспресс-кредитование становится не способом совершить дорогостоящую покупку, а элементом финансового планирования. К примеру, люди учатся не изымать крупные суммы из бюджета, оставаясь при этом практически «на мели», а приобретать бытовую технику, предметы мебели или дорогостоящую одежду за счет заемных средств, разбивая тем самым большую сумму на несколько маленьких, которые не причинят вреда их бюджету.

Если вы уверены в том, что ваш доход стабилен, и смогли найти банк, предлагающий достаточно выгодные условия экспресс-кредитования, вы можете воспользоваться этим предложением. Выбор программ и продуктов в данной сфере довольно широк. Об основных из них – кредите наличными, кредитной карте, экспресс-автокредитовании и POS-кредитовании мы расскажем подробнее.

Наиболее популярные виды экспресс-кредитов
Изначально под экспресс-займом подразумевался только кредит наличными, выдаваемый в отделении банка. На данном этапе именно этот вид «быстро-кредитов» является максимально популярным. Условия предельно просты:
• Заемщик подает заявление (в отделении банка или в режиме online).
• В течение суток ожидает ответа банка и при положительном вердикте получает в кассе средства. При этом банк может обязать его выплатить одноразовую комиссию или оформить страховку. График погашения такой ссуды – практически всегда аннуитетный, помимо процентной ставки может взиматься и ежемесячная комиссия. Обеспечение не предусмотрено, отчитываться о целевом использовании средств также не нужно.
• Погашается ссуда через кассу банка, путем списания фиксированных сумм с зарплатной карты клиента или же при помощи терминалов самообслуживания.

Помимо экспресс-кредита наличными, в эту категорию все чаще стали попадать и кредитные карты. Некоторые банки (к примеру, «Русский Стандарт») предлагают оформить карту с установленным на ней лимитом до 450 тыс. руб. в течение 15 минут. Помимо паспорта вас попросят представить дополнительный документ, удостоверяющий личность. Также в некоторых финансовых учреждениях обязательным является страхование (жизни и риска мошенничества). Условия кредитования следующие:
• Вы обращаетесь в банк и подаете заявление, которое рассматривается в течение 15-60 минут.
• При положительном решении с вами заключают договор и выдают платежную карту (именную или же «моментальную» - более низкого класса). Средняя процентная ставка – 35 – 45%, однако обычно действует льготный период, в течение которого вы можете пользоваться средствами бесплатно. Выпуск карты чаще всего платный (около 500-800 руб.).
• Ежемесячно необходимо вносить лишь обязательный платеж –5 - 7% от суммы задолженности. За просрочку банки назначают штрафы либо в процентном эквиваленте (2 -5% от суммы просроченного платежа), либо в виде фиксированной суммы (например, 300 руб. – за первую просрочку, 500 – за вторую и т.д.).

Третьим нестандартным видом экспресс-кредитования являются автомобильные «быстро-кредиты». Они появились не так давно: конкуренция в сфере автокредитования привела к тому, что финансисты нашли новые способы борьбы за клиентов. Обычно автомобильные программы кредитования предполагают длительную процедуру сбора документов и оформление займа в течение 5-7 дней. Предложив клиенту упростить процесс и оформить сделку за час прямо в автосалоне, банки находят новых заемщиков. Назвать дешевыми такие займы нельзя (эффективная ставка будет на 15-20% выше, чем при стандартных программах), но есть люди, которым это выгодно. Например, лица, получающие зарплату в конвертах или проживающие в регионах (для них проблематично часто ездить в город или в отдаленный автосалон).

В качестве примера можно привести кредит «Автомания» от Хоум Кредит банка. Это финансовое учреждение готово выдать ссуду в течение суток под 18,9% годовых (если вы передаете авто в залог), однако потребует от вас справку о доходах и копию трудовой книжки. Без подтверждения дохода вас согласятся прокредитовать Росбанк, Энергобанк и ВТБ-24, однако эффективная ставка у них будет выше.

Что касается подводных камней экспресс-автокредитования, стоит отметить, что для передачи авто в залог и получения средств вам придется не только сразу же ставить машину на учет в органах ГИБДД, оформлять полис КАСКО (стоимость от 4 до 7% от стоимости машины), но и вносить первоначальный взнос (10-20%). То есть, нельзя сказать, что это легкий и доступный кредит.

В противовес всем вышеперечисленным видам «быстро-кредитов» можно привести POS-кредиты. С точки зрения заемщика – это самый простой вариант кредитования. Подробнее о нем мы расскажем далее.

POS-кредитование
POS-кредитование (от «POS» — «PointOfSale») предусматривает выдачу кредитов на определенные товары непосредственно в магазинах и торговых точках. Лидером в сегменте POS-кредитования является Хоум Кредит Банк (его доля рынка - 22,4%). На втором месте находится ОТП Банк (21,2%), а на 3-м – Альфа-Банк (13,9%). Новым игроком рынка стал Сбербанк, который вошел сюда вместе с БНП Париба и с собственной торговой маркой Cetelem (в планы гиганта входит в течение 3-х лет захватить четверть рынка).

Отличительные черты POS-кредитования – высокие ставки (свыше 30% годовых) и минимальный срок оформления. Вы можете получить ссуду в течение 15 минут, при этом вам не придется иметь дело с наличными – банк переводит сумму прямо на счет магазина.

Подводным камнем, о котором забывают заемщики, является то, что выгодные на первый взгляд кредиты предоставляются далеко не на все товары. Так, разновидностью POS-кредитования является «Беспроцентная рассрочка». На некоторых товарах можно увидеть ярлычки «0/0/12»: вы можете взять беспроцентный кредит без первоначального взноса на 12 месяцев. Насколько это выгодно? Вариантов может быть 3:
• Вы действительно ничего не переплачиваете, но приобретает товар дороже, чем в других магазинах.
• Вы ничего не переплачиваете, и проценты за вас платит магазин (чаще всего так бывает, когда торговой точке нужно распродать залежавшийся товар).
• Вас обманывают, и эффективная ставка все равно составит около 30-40 процентов (к примеру, при условии 0% вам установят 3% ежемесячную комиссию).

Напомним, что банки работают с ритейлерами – магазинами – на основании заключенных договоров, поэтому каждая из сторон всегда получает заранее оговоренную прибыль. Перед тем как подсесть к столику кредитного менеджера, постарайтесь узнать стоимость аналогичного товара в разных торговых сетях и не забудьте поинтересоваться всеми комиссиями и обязательными платежами. Учтите также, что не только вы будете анализировать условия, но и вас непременно проверят. Экспресс-кредитование предполагает проведение скоринг-оценки заемщика: об этой процедуре мы расскажем далее.


Скоринг-оценка заемщиков при экспресс-кредитовании
Так как при экспресс-кредитовании решающее значение имеет скорость оформления ссуды, платежеспособность и надежность заемщика оценивается не людьми (к примеру, кредитным комитетом), а специальными скоринговыми программами. Скоринг, или автоматический андеррайтинг (оценка рисков при принятии решения о выдаче кредита) в данном случае очень важен. Банк имеет минимум информации о клиенте, и ему нужно суметь учесть все факторы, способные повлиять на возможность возврата ссуды. Каждая кредитная организация использует свои системы оценки заемщиков, представленные в 3-х направлениях:
• Анализ кредитной истории.
• Оценка платежеспособности.
• Оценка обеспечения (при экспресс-кредитовании не используется).

В целом процесс автоматического андеррайтинга выглядит следующим образом: сотрудник банка заносит все данные о заемщике в программу, которая за каждый ответ начисляет то или иное количество баллов. По результатам принимается решение о выдаче ссуды. Для сведения: к примеру, у женатых и замужних больше шансов получить кредит чем у холостяков, зато человек без детей получит больше шансов на успех, чем тот, у которого их 2-е и больше. Все системы оценивания индивидуальны, но главная задача заемщика говорить правду. Поймав вас на лжи, сотрудник может самостоятельно принять решение об отказе в выдаче, даже не дождавшись решения программы.

Резюмируя вышеизложенное, можно сказать, что экспресс-кредитование – удобный и доступный широкому кругу лиц способ получения займа. Если вы сумеете правильно выбрать финансового партнера и выяснить достоверную информацию об условиях кредитования, то любой из видов «быстро-кредитов» вас устроит и позволит реализовать свои планы.


Комментарии

Добавление комментария

Имя:*
Комментарий:
Полужирный Наклонный текст Подчеркнутый текст Зачеркнутый текст | Выравнивание по левому краю По центру Выравнивание по правому краю | Вставка смайликов Выбор цвета | Скрытый текст Вставка цитаты Преобразовать выбранный текст из транслитерации в кириллицу Вставка спойлера
Введите код: *