Проблемы кредитования

Возврат комиссии банка

Возврат комиссии банка
9:55 8.01.2014
Вопрос о законности или даже возврате комиссий банка наверное приходил в голову каждому заемщику, но не все знают, что многие люди активно борются и возвращают банковские комиссии по кредитам. Согласно действующему законодательству, банк по кредитному договору обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из этого следует, что Вы, как заемщик, согласно действующему законодательству, обязаны платить только проценты за пользование заемными денежными средствами. Но как показывает практика, только малая часть заемщиков знают о незаконности навязанных услуг. Давайте рассмотрим, как происходит на практике отмена комиссий за кредит.

Банк НЕ ИМЕЕТ ПРАВА взимать с заемщика комиссии за выдачу кредита, за бухгалтерское обслуживание и за ведение ссудного счета


В связи с принятием Президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации нескольких значимых для заемщиков постановлений в 2009-2010 годах был отмечен бум исков против банков, целью которых был возврат комиссии за кредит. В Постановлении Президиума ВАС РФ № 8274/09 от 17.11.2009 г. по спору между Сбербанком и Управлением Роспотребнадзора по Пермскому краю суд признал, что услуги банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а, значит, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей. Это мнение подвержено и в Постановлении Президиума ВАС РФ № 7171/09 от 02.03.2010 года по делу между Русским банком развития и Управлением Роспотребнадзора Москвы. Таким образом, суды признали, что взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета не является законным и ущемляет права граждан как потребителей.

Условия договоров о регулярно взимаемых комиссиях, в отношении которых подаются иски:



  • 1) комиссия за ведение ссудного счета, уплачиваемая ежемесячно в процентах от суммы кредита;
  • 2) комиссия (вознаграждение) за сопровождение кредита, уплачиваемая ежемесячно в процентах от суммы кредита;
  • 3) комиссия за обслуживание кредитного договора, взимаемая ежемесячно в процентах от суммы кредита. Согласно положению банка о кредитовании, «обслуживание кредитного договора включает в себя работу по подготовке и разработке проекта кредитного договора, предложение вариантов его оптимального обеспечения, разработку обеспечительного договора, уведомление заемщика о дате очередного платежа, изменение графика платежей в случае досрочного возврата кредита либо на основании заявления заемщика».
    4) комиссия за предоставление кредита, уплачиваемая ежемесячно в процентах от суммы кредита;
  • 5) комиссия за обслуживание лимита кредита, уплачиваемая ежемесячно в процентах от размера кредитного лимита;
  • 6) комиссия за обслуживание лимита овердрафта по договору об использовании карты, уплачиваемая ежемесячно в процентах от первоначальной суммы кредита. Условие договора имеет следующий вид: «Банк обеспечивает заемщику совершение операций по текущему счету. Для распоряжения денежными средствами на текущем счете и совершения операций банк предоставляет заемщику в пользование карту... При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет заемщику кредит в форме овердрафта (в пределах установленного лимита овердрафта).»;
  • 7) комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (РКО). В тексте типовой формы кредитного договора содержится следующее условие: «За РКО заемщик ежемесячно уплачивает комиссию в соответствии с графиком платежей и в порядке, предусмотренном договором. Сумма комиссии определяется из расчета__ % в месяц от суммы выдаваемого кредита.»;
  • 8) комиссия за направление ежемесячного извещения по почте, устанавливаемая в твердой сумме.


Срок исковой давности по делам о возврате комиссий.



Известно, что по общему правилу срок исковой давности в соответствии с Гражданским кодексом РФ составляет 3 года. Распространяется ли эта норма по спорам о возврате комиссий? Имеется ли особенности при исчислении срока исковой давности? С какого момента начинать отсчет? Обратимся к судебной практике по данному вопросу.

При определении срока исковой давности по требованиям потребителей о признании недействительным условий кредитных договоров большинство судов исходит из того, что условия кредитного договора, ущемляющие права потребителей, являются ничтожными, а потому срок составляет три года (п.1 ст. 181 ГК РФ). В то же время в г. Москве, г. Барнауле, Самарской области суды соглашались с доводами банка о том, что п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» не содержит каких-либо указаний на то, что условия, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными вне зависимости от их оспаривания в суде, то есть не содержит указаний на ничтожность таких условий. Эти условия договора были признаны судом оспоримыми, при этом срок исковой давности составил один год (п.2 ст. 181 ГК РФ).

В Пензенской области по исковым заявлениям о применении последствий частичной недействительности условий кредитных договоров (в части взимания комиссий), судами применяются сроки исковой давности в соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ. Срок составляет три года и его течение начинается с момента заключения договора. В то же время отмечены случаи подачи исковых заявлений к банкам о неосновательном обогащении. В этом случае сроки исковой давности определяются согласно п.2 ст. 200 ГК РФ, т.е. течение исковой давности начинается с момента прекращения договорных отношений.

Позиция судов Республики Башкортостан относительно начала течения срока исковой давности отлична от вышеперечисленных. Признавая кредитный договор длящейся сделкой, суды считают моментом начала срока исковой давности не дату его заключения, а дату его прекращения (т.е. окончание срока исполнения согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ). Со ссылкой на ст. 168 ГК РФ суды признают определенные положения кредитных договоров ничтожными и, согласно ч.1 ст. 181 ГК РФ, устанавливают срок исковой давности три года. Ссылка банков на то, что согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ подобные сделки являются оспоримыми и согласно ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по ним составляет один год, судами не принимается.

Таким образом, мы имеем право сделать вывод, что возврат комиссий банка вполне возможен, а судебная практика во вопросу отмены комиссии банка находится на стороне заемщика. При этом, советуем обратить внимание:
  • на дату заключения договора с банком,
  • на срок, в течение которого взыскивались комиссии,
  • прекращены ли на текущий момент отношения с банком.


Как вернуть комиссию банка




  • 1. Напишите в банк претензию в двух экземплярах. Она оформляется как обычное заявление, форму легко найти в интернете. В правом верхнем углу нужно указать кому предназначен документ, адрес учреждения и свое ФИО с контактными данными для обратной связи. Ниже в теле заявления идет изложение проблемы и требования заемщика о возврате сборов банка в соответствии с постановлением президиума ВАС.

  • 2. Отнесите претензию в секретариат банка, причем один экземпляр нужно отдать, а на втором сделать отметку о поступлении заявления кредитору. Банк должен предоставить ответ в течение 10 дней. Если по истечении этого срока банк добровольно не выплачивает средства заемщику, следует отправляться в Роспотребнадзор, который за такое неповиновение может оштрафовать финансовую организацию.

  • 3. Последняя инстанция в этом деле – суд. Как показывает практика, в вопросе взыскания выплаченных банку средств судьи обычно встают на сторону заемщика. В связи с тем, что обращений с такой проблемой становится все больше, служителями закона уже выработана конкретная форма обращения, образцы которого можно найти в суде.


Использовать возможность возврата выплаченных банку сборов можно в течение трех лет после возникновения прецедента незаконного изъятия денежных средств


Случаются, что некоторые банки могут в отместку насолить заемщику. Внести его в «черный список» заемщиков - и в будущем такой заемщик уже не сможет получить кредит в этом банке. Труднее всего, может достаться победа тем заемщикам, которые на момент подачи претензии еще выплачивают кредит, поскольку банк под каким-нибудь предлогом может потребовать досрочного возврата кредитных средств. Но опытный юрист сможет опротестовать такое требование, так что, главное, как говорится, желание и тогда потраченные деньги банк обязательно вернет.


Комментарии

Добавление комментария

Имя:*
Комментарий:
Полужирный Наклонный текст Подчеркнутый текст Зачеркнутый текст | Выравнивание по левому краю По центру Выравнивание по правому краю | Вставка смайликов Выбор цвета | Скрытый текст Вставка цитаты Преобразовать выбранный текст из транслитерации в кириллицу Вставка спойлера
Введите код: *